Le rachat de crédit immobilier - Le surendettement

Si le taux du prêt immobilier que vous avez souscrit, il y a quelques années, est nettement supérieur à ceux auxquels vous pouvez obtenir en ce moment, il peut être intéressant de renégocier avec votre banque ou un autre organisme financier à son rachat.

Dans la plupart des cas la renégociation est difficile à obtenir, mais si le taux offert par une banque concurrente est moins élevé, vous devriez peut- être étudier la possibilité de lui faire racheter votre crédit.

Cependant, pour que cette opération soit intéressante, il faut que le gain à réaliser sur le coût total du crédit soit suffisant pour prendre en considération tous les frais nécessaires au rachat de crédit:

- Les pénalités de remboursement anticipé (équivalentes à 6 mois d'intérêts et au maximum à 3 % du capital restant dû)
- Les frais de dossier du nouveau crédit (pouvant être négociés)
- Les frais de garantie (en cas de changement de banque).

• Les conditions à prendre en compte

La différence entre l'ancien taux et le nouveau taux doit être suffisante. En pratique, une différence de 1 % permet tout juste de ne pas perdre d'argent. Le gain commence à être intéressant à partir de 2 %.

Le crédit en question doit être jeune. En général, un rachat de crédit effectué dans la première moitié du crédit permet au minimum de couvrir les pénalités de remboursement et les frais associés au rachat de crédit immobilier.

Que ce soit une renégociation de crédit immobilier ou un rachat de crédit, les pénalités de remboursement anticipé sont dues à la première banque (sauf cas très particuliers ou la mention « les pénalités de remboursement ne seront pas dues par le client » est présente, mais que le « sauf rachat du crédit par la concurrence » n'apparaît pas dans les offres originales).

Les frais de garantie varient selon le choix de celle-ci :
èque
* environ 0,60 % pour la caution crédit logement.

Tous les frais associés au rachat de crédit (frais de dossier, de garantie, ...) peuvent être ajoutés au capital à financer de votre nouveau crédit. Vous n'aurez donc aucune dépense à réaliser.

Si vous avez remboursé plus de la moitié du capital restant dû de votre crédit, le gain lié au rachat de crédit risque d'être nul.

• Frais de la renégociation du crédit immobilier

La renégociation de crédit immobilier.

Si vous renégociez dans la même banque, les frais seront composés des indemnités de remboursement anticipé et des frais de dossier.

Les indemnités de remboursement anticipé sont généralement équivalentes à 6 mois d'intérêts et sont limitées par la loi à 3 % du capital restant dû.

Les frais de dossier sont négociables, tout comme pour un achat classique, que vous renégociez dans la banque d'origine ou que le prêt soit racheté à la concurrence.

Le rachat de prêt bancaire.
Si vous décidez de changer de banque, les frais seront composés des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier et des frais de garanties.

Les indemnités de remboursement anticipé sont généralement équivalentes à 6 mois d'intérêts et sont limitées par la loi à 3 % du capital restant dû.

Les frais de dossier peuvent être négociés. Ils pourront être gratuits :
constitués d'un forfait avoisinant les 150 €
un pourcentage du montant emprunté (en général 1 %).
Les frais de garantie varient selon la garantie choisie.