Comprendre les différents taux bancaires

• Le taux nominal d'un prêt bancaire

C’est le taux d’intérêt de votre prêt, celui que vous pouvez comparez avec d’autres établissements et sur lequel vous pouvez faire jouer la concurrence en disant à votre banquier que son concurrent vous offre de bien meilleur taux. Il peut être fixe ou révisable.

• Le taux effectif global (TEG)

C’est le taux réel de votre opération de prêt, ce qu’il vous en coûtera du taux d’intérêt vrai, c’est-à-dire du taux d’intérêt du prêt seul, dit nominal, + le taux annuel de votre assurance décès (ADI) et frais annexes (frais de visite de chantier si prévue, frais d’acte éventuels).

• Taux fixe

Le Taux fixe est un taux d’intérêt constant tout au long du prêt. Les mensualités seront invariables dans leur durée jusqu’à la dernière mensualité. Ils ne pourront varier que sur intervention du client par le biais de modulation ou de remboursement anticipé. L'avantage de ces prêts est évident lorsque les taux obligataires de long terme sont bas. Les prêts à taux fixe sont à privilégier si l'objectif est sécuritaire. En effet, l'emprunteur connaît dès le départ le montant de la mensualité qu'il paiera tout le long du remboursement du prêt.

• Taux révisable

Le Taux révisable est un taux d’intérêt susceptible d’être révisé à la baisse comme à la hausse pendant la durée du prêt en fonction de l’indice sur lequel le prêt est indexé.

Les informations à connaître lorsque l'on est en présence d'un taux révisable sont :

- Le taux de départ : c'est le taux qui s'appliquera à la première période.
- La périodicité de révision : (1 an, 3 ans, 5 ans voire 3 mois), c'est en fait la durée pendant laquelle le taux va s'appliquer.
- L'indice de révision : c'est l'indice de référence qui va servir de base au calcul du taux pour la période à venir.
- La marge : c'est la rémunération du prêteur, elle est fixée une fois pour toute au début du prêt. Elle s'ajoute à l'indice de révision pour donner le taux applicable.
C'est une partie fixe, appelée « spread ». Taux révisable = Spread + marge de la banque qui peut être plus ou moins importante selon la qualité du client et son apport personnel.
Lorsqu’un taux est révisable, la révision du taux va agir sur l’un des paramètres du prêt : le montant de la mensualité ou la durée du prêt. Elle se verra allongée ou raccourcie.
La possibilité existe pour les emprunteurs de transformer à tout moment après franchise d’un an le plus souvent, leur prêt à taux révisable en prêt à taux fixe. Cela peut apparaître comme une sécurité supplémentaire.

• Le taux capé révisable

Le prêt révisable à taux capé : Il s’agit de caps qui limitent la hausse mais également la baisse. Donc impossible de bénéficier d’une forte détente sur le marché des taux.

• Le prêt mixte

Le prêt mixte est un crédit constitué d’une partie de capital emprunté à taux fixe et de l’autre partie à taux révisable.

Voir les indices financiers sur lesquels les prêts sont indexés.

Conseil : taux révisable ou taux fixe, lequel choisir ?
Compte tenu de la durée des remboursements, les prêts à taux fixe sont souvent les plus intéressants lorsqu'ils sont souscrits dans une période où les taux obligataires sont bas. Dans une période où les taux sont élevés, les crédits à taux fixe se révèlent moins avantageux. financement immobilier.
Dans ce cas, les particuliers doivent négocier la possibilité de procéder à des remboursements partiels ou définitifs sans pénalités (ou très faibles). Ensuite, si les taux baises, il ne faudra pas hésiter à renégocier avec la banque ou procéder au rachat du prêt par un autre établissement en profitant de meilleures conditions.

• Le taux d'endettement

Le Taux d’endettement permet de calculer le montant des mensualités à rembourser acceptées en fonction du revenu net de l’emprunteur. En général, l’endettement admis par les établissements financiers doit être inférieur à un taux de 30 à 40 % du revenu net de l’emprunteur : [(mensualité du prêt + autres charges d’emprunt, loyer + charges locatives) x 100 / votre revenu net] = Taux d’endettement.

Le taux d’endettement est fonction du niveau de revenu, de la composition de la famille, des caractéristiques du prêt (durée, in fine, amortissable…), du patrimoine existant, de la nature de ses revenus et de leur pérennité…

• Les frais de dossier

Les frais de dossier sont généralement plafonnés et représentent 1% du montant du prêt. Si vous êtes bon client de votre banque vous pourrez facilement les négocier à la baisse.